雙卡風暴後，民眾的消費方式已有很明顯地調整。近五年來，從金管會銀行局的數據顯示，雖然信用卡簽帳金額逐年走高，但循環信用餘額卻逐年走低，顯示民眾已從卡債中學到教訓，而這之中，小額信用貸款發揮了很大的作用。
金管會為預防雙卡風暴，已經採取預防措施，使用信用卡循環信用但信用良好的持卡人，若想將卡債轉為小額信貸，銀行必須加以協助，並給予利率優惠，而這項政策也已出現效果，消費者使用信用卡循環信用的額度已下滑了五成。
金管會銀行局官員指出，持有循環利息信用卡一年以上，且還款信用良好的持卡人有權利主動剪卡（即停止使用信用卡），並決定將循環信用金額整併為小額信貸的 話，銀行必須協助持卡人整併卡債。信貸的年利率須比循環利率減少四個百分點，或者是原本循環信用利率的七五％，兩者擇較低年利率來計算。若還款紀錄較不佳 的持卡人，則須與銀行協商，但信貸的年利率會較高。
脫離卡奴！
小額信貸可整併債務
小額信用貸款，正式的名稱是消費性無擔保貸款，是指不需要擔保品和保證人，只要每月有固定薪轉證明和勞保，就可以辦理的貸款方式。目前依照金管會的規定， 小額信貸的上限是個人月收入的二十二倍，不過實際貸款上限依照各家銀行的風險控管、計算方式而有所不同。以月薪四萬元、無其他負債的上班族小蘭為例，她在 中國信託可申貸的上限是一百萬元，在台新銀行是八十八萬元，在玉山銀行為八十萬元，在花旗銀行則僅可貸三十萬元，利率大約落在五到七％。
雖然大家對小額信貸並不陌生，但卻不清楚信用卡轉換成小額信貸的機制。被卡債追著跑的「卡奴」，其實可以使用小額信貸的還款方式，來整併信用卡所累積的循環利息債務，以盡速還清整合卡債。
循環利息簡單來說，就是將上個月未繳清的金額加計利息，併入本月的本金，再以此本金去計算你本月應繳的利息，以利滾利。每月雖有「最低應繳金額」，看似不 用一次繳清，但未繳的金額會併入下月的本金去計算利息，以利滾利，讓卡債愈滾愈大，很難有還完的一天。因此，若已積欠龐大的卡債，建議應轉換成小額信貸， 將債務整併，利用信貸償清卡債，再來還信貸。
台新銀行消費金融處資深副總蘇晉川提醒，有些銀行打出的廣告，標榜的信貸利率雖低，但是條件門檻高。蘇晉川強調，如果沒有打聽清楚，找錯銀行辦理，再轉換到別家銀行，會導致近期聯徵次數多，可能更難向其他銀行辦理信貸。
除了循環利息和信貸，消費者還有另一種選擇，就是分期付款。分期付款又分為有息和無息兩種。無息分期付款是店家和銀行合作的促銷手段，持卡人可分期付款， 不用支付任何利息。若店家沒有和銀行合作，持卡人仍可以選擇使用「有息分期付款」，利息約一○到一二％，仍然比循環信用利息低很多。消費者只要在刷卡後七 天之內，打電話到信用卡中心，告知此筆帳單要做分期付款即可。
小心風險！
勿讓超低利率的廣告誤導
永豐銀行總經理江威娜指出，對於資金需求比較急迫的消費者，分期付款和循環利息會比小額信貸更適合。分期付款和循環利息不同的是，分期付款有一定的期限， 通常最長為一年；而循環利息的特點是有最低應繳金額，不須一次還清本金，且沒有期限，但利息會比較高，較適合短期可付清的帳單。
但小額信貸並非沒有風險。信貸的成本可分為利率、手續費和帳管費。有些業者會推出超低利率的小額信貸來吸引民眾申辦，但這背後可能意味著「高帳戶管理 費」，或者可能是前三個月低利率，但三個月之後利率則會依照小額財務狀況變高，申貸者不可不慎。申貸者一定要請業務人員，將帳戶管理費併入申貸總額，再來 計算每月應繳金額和年利率，以此來比較各家方案，會比較準確。
原文連結：財訊雜誌 出處：財訊 作者：張瑋欣資訊
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