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 金融業西進將有新的管道，除目前設立分行、子行以及大陸融資性租賃公司外，金管會昨（19）日表示，多家業者對赴大陸設立「小額貸款公司」有興趣，金管會將納為政策參考。

金管會銀行局副局長邱淑貞表示，金控或銀行可透過旗下創投公司，申請赴大陸設立小額貸款公司，金管會不必修法便可放行，但要等相關作業完成，屆時會對外公告辦法。 依據金管會調查，台新金、永豐金、中信金、萬泰銀等4家金融機構，有意赴大陸成立小額貸款公司。另外，國票金則希望能成立「融資性擔保公司」。 小額信用貸款公司屬於大陸一種「另類金融服務」，由地方政府主管，台灣並無類似公司。  參考網路經濟日報╱記者李淑慧資訊

優惠信用貸款打出前三個月貸款利率僅1%多，不到2%，吸引民眾目光，不過，銀行主管提醒，「分段式」利率大有學問，且要留意申辦費用高低，都會影響融資成本。比較利率高低時，應以銀行提供的總費用率為指標。 銀行主管表示，很多銀行推出的信貸專案，是「利率前低後高」，前3期~12期多採固定計息，可鎖住借款成本，但銀行以前三個月超低利率吸引申貸，但3個月以後，銀行貸款利率可能會大幅跳升，值得注意。

銀行消金主管提醒，最重要的是要看總費用年百分率，所謂的總費用年百分率，是將信用貸款所有應付的費用，包括利息、手續費等都包括在內，所換算出來的成本費用。據了解，各銀行費用高低不一，相差也相當大，2,000元~8,000元都有。  該如何選擇「一段式」利率或「前低後高」利率，銀行表示，若屬短期性資金需求，期限不超過1年，可選擇前低後高；若是中長期資金需求(負債整合或代償)，就不適合前低後高的信貸。

過年前後及開學前，是民眾資金需求的兩大旺季。開學季將來臨，銀行優惠信用貸款方案受到矚目，第一銀行及土地銀行推出的優惠信貸，強調前三個月利率不到2%，台灣銀行也打出公教及前1,500大企業員工利率，各低於2.2%及3.5%。

銀行業者表示，每年7月至9月，暑假至開學前，是個人小額信貸高峰期，尤其如果家中有2個小孩都讀私立大學，對家庭來說將是不小的負擔，建議民眾要預先做好財務規劃。

台新金董事長吳東亮向新橋買回可轉債，4月底已全數完成，據悉，金額大約115億元，其中包括國泰世華、新光銀、元大銀和遠東銀4大銀行助陣金援，對吳東亮及其親近人士放款近百億元。

據悉，吳東亮是在新橋資本要求下，依當初合約內容，同意向新橋買回所持有的股權及可轉債，知情人士透露，除了吳東亮本身及名下的投資公司出面借錢，包括與吳東亮友好人士也出面向銀行貸款借錢，買回新橋的可轉債及股份。據指出，每家銀行相關借款貸款金額少則10幾億元，大則數十億元，合計總金額將近百億元，主要是以信用貸款的方式借款。相關人士指出，本次力挺吳東亮的銀行包括國泰世華銀、新光銀、元大銀、遠東銀等4家，

雙卡風暴後，民眾的消費方式已有很明顯地調整。近五年來，從金管會銀行局的數據顯示，雖然信用卡簽帳金額逐年走高，但循環信用餘額卻逐年走低，顯示民眾已從卡債中學到教訓，而這之中，小額信用貸款發揮了很大的作用。

金管會為預防雙卡風暴，已經採取預防措施，使用信用卡循環信用但信用良好的持卡人，若想將卡債轉為小額信貸，銀行必須加以協助，並給予利率優惠，而這項政策也已出現效果，消費者使用信用卡循環信用的額度已下滑了五成。

合作金庫預定今年底前辦理現金增資，由於股市讓現增時程蒙生變數，據了解，合庫經營高層已下達「三管齊下」的指令，在增資前先力保資本適足率（BIS）不跌破10％，

其中最重要的是提高分戶房貸利率，未來將從2％起跳。 另兩點，則是未來合庫貨向不加入聯貸參貸行，對國營事業貸款利率也會重新調整。據悉，這意味過去長期居聯貸龍頭地位的合庫，聯貸策略將全面轉向，未來在隙閥案方面，可能只主辦、不參貸。相關人士指出，合庫是國內放款市占率第2大銀行，僅次台銀，因此不論資本適足率或是Tier1等指標如果要達一定比率，提存的絕對金額都高於一般銀行，即使合庫辦理200億元現增，Tier1也僅能拉至接近8％的標準。為維繫資本適足率，合庫內部定案，將從調整放款及訂價結構著手，相關人士指出，據合庫經營高層向旗下分行提出的要求，主要方式包括調整企金放款結構，提高國營事業貸款利率；提高分戶貸款的房屋貸款利率，未來應從2％起跳。最後，則是未來對於國內外聯貸案加入與否，如果只為參貸行而未具管理銀行或主辦行等其他身分，除非是往來客戶，否則合庫不會參貸。

合庫銀行昨（18）日宣布，近來豪大雨來襲，全台多處地區受創嚴重，為配合政府救災，協助遭受水災農漁民、個人信貸及企業貸款，自即日起，推出各項天然災害政策貸款，目前貸款利率為2.375%。

合庫銀表示，該行辦理政府各項天然災害政策貸款，包括協助災區住宅修繕貸款、中小企業災害復舊專案貸款等，貸款利率均為郵政儲金2年期定儲金機動利率加1%機動計息，依此計算，目前年息2.375%。同時，也自辦農漁民、個人、農漁企業、中小企業等，天然災害重建復興貸款等。

金管會積極「打房」，銀行及保險兩局各祭出打房新招。銀行局針對匯豐銀行等十多家不動產放款部分指標「超限」銀行，要求在今年底前必須改善；保險局則打算提高保險業投資不動產計入「風險資本適足率」（RBC）的風險係數，若多投資不動產可能就必須「多增資」。 不動產放款超限的銀行包括：匯豐、聯邦、土地、永豐銀、台中商銀、陽信銀、板信商銀、渣打銀、三信銀、華泰銀等銀行。 金管會銀行局副局長邱淑貞說，已要求十多家銀行今年底前提出不動產放款改善計畫，這些銀行的房貸或土地建築融資放款「超限」。 邱淑貞說，銀行局已要求這些銀行自行提出改善計畫，包括降低不動產放款金額，或「增提」不動產放款損失準備。若年底前沒有改善，會要求各銀行針對不動產放款增提0.5%到1%的損失準備。

金管會日前全面清查各銀行辦理不動產放款情況，要求銀行不動產放款，須符合3大標準：「房屋貸款占放款比重上限40%」、「土建融占放款比重上限15%」、「以不動產為擔保占放款比重上限70%」。 保險業部分，保險局副局長曾玉瓊表示，保險局正請保險事業發展中心研議最新RBC風險計算係數，考慮將保險業投資不動產，應計入RBC的風險係數做「調整」。

央行嚴管房市，監控項目一路從修繕貸款、建商周轉金、房貸壽險、個人信用貸款，延伸到理財型房貸。國銀房屋貸款業務主管透露，總行上周已發函給各分行，未來必須積極追蹤理財型房貸「資金用途」，且追蹤時間長達1年，意即央行全面封鎖投資客資金可能來源，務求炒房資金來源「滴水不通」。
據了解，部分銀行已在央行道德勸說下，對舊有房貸的新增貸款（如理財型房貸），發起「必須主動追蹤客戶的資金用途」，追蹤期從3個月起到1年不等。

中央銀行上週四理監事會議，針對豪宅採取第三波選擇性信用管制後，隨即發文給全體金融機構，要求各銀行辦理豪宅房屋貸款時，除了貸款成數不得超過六成外，還必須從嚴認定，展現打擊炒房的決心。 房貸轉增貸金額 不得逾原貸額度為避免「假轉貸、真增貸」，央行特別要求，借款人申辦豪宅貸款起算的三年內，辦理房貸轉貸者，

轉貸金額不得超過原貸餘額，亦即不得房貸增貸；而三年後辦理轉貸者，可以增貸，但轉增貸合計金額不得超過原貸款額度。

綜所稅申報進入下半月，銀行建議，因應短期的稅款週轉需求，不妨可利用無擔保小額信貸支應，除手續簡易快速，更有部份優惠專案可供選擇，較低貸款利率為0.99%至1.68%，有效降低應急的成本。

玉山銀行表示，民眾5月繳稅，除可使用信用卡代繳延後付款，且一次付清可獲免手續費優惠，還可利用3、6、12期不等的分期付款，但如果週轉期需求稍長，無擔保小額信用貸款應是不錯的工具；例如該行的前3個月優惠利率0.99%信貸，最高信用貸款金額250萬元，檢附100年度扣繳憑單，可獲減免1000元手續費等，應是稅款週轉代償的不錯選擇。

兼營證券商業務的公營銀行，為了吸引證券客戶，股票融資貸款利率往往低於一般券商。據統計，5家公營銀行兼營證券商，股票融資利率大多在4.5%~5%，其中，土銀證券7月底前更祭出4.25%最低的優惠利率。

台股近期在7,000點之上狹幅游走，集中市場融資餘額掉到僅有1,800多億元，公營銀行因成本較低，股票融資利率多在4.5%，最高也僅有5%。以土銀證券的4.25%來看，相對證金公司或自辦券商在6.6%-6.3%之間，低了2個百分點以上。 5家公股銀行中，現有彰銀、台企銀、土銀兼營證券商，台銀及合庫銀則是在近年陸續切割，另外成立證券商。 據統計，目前股票融資利率以土銀證券、合庫證券及台銀證券等最低，為4.5%，其中，土銀證券推出優惠方案，7月31 日以前股票融資利率僅有4.25%；另外，台企銀證券股票融資利率4.75%，彰銀為5%。 公營銀行證券商表示，上述利率是牌告利率，散戶相對少有議價空間，但大戶有較多談判空間，會視客戶的貢獻度，調降融資利率，但一般來說，利率最低也不會低於4%。 公營銀行券商主管指出，股票融資利率雖能吸引部分投資人青睞，但有些客戶並不在乎，反而較在意手續費率折扣。