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農曆年前是資金需求的旺季，銀行業者為搶信貸商機，不但前3期利率降至1.98％，且開辦費更下殺至一折；但銀行業者提醒，如果不是信用特別良好的客戶，還是盡量避免使用信用貸款，因為很難獲得最低利率，若手邊有保單，不妨詢問是否符合保單借款的申貸資格。

除非信用好適用機率低

年關將屆，資金水位再拉警報，已同步衝擊到兩岸房貸政策，大陸2013年房貸吃緊態勢正延燒至今年，衝擊到房地產市場，無獨有偶，台灣房市在面對中 央銀行的關注，已有敏銳嗅覺的多家官股銀行透露，今年房貸額度恐會呈現零成長，這是罕見徵兆，顯示，投資客、民眾已開始縮手買房，台灣房價漲勢難續。

面對飆漲的房價，大陸去年上至國務院下至各省市，都紛紛祭出限購、限貸等調控房市政令，試圖緩和漲勢，但是，各地依然出現搶地風潮，地王頻現跡象。

財政部長張盛和頻頻對房市泡沫化示警，公股行庫紛紛響應，國銀龍頭台灣銀行預計下週發文推出新措施，將以房貸所得支出比為基準，低於標準一二○％者，房貸成數以七成為限，財務能力不佳的民眾，必須籌措更多自備款。

台銀設定的房貸所得支出比（扣除基本開銷後的月收入／每月本息攤還金額）標準為一二○％，就算是首購族，只要收支比低於一二○％，分行經理最多僅能核貸七成，若要八成，必須報請總行同意，且未來不排除從嚴鑑價。

司法院指出，為避免民眾購買法拍屋時買到凶宅，已修改強制執行法的附屬法令，對於屋內「非自然死亡」等事項，法院須在查封筆錄、拍賣公告、鑑定書、及查封 例稿等拍賣資料詳載；如債權人和債務人等當事人有陳報，拍賣資料卻未載明，買受人可聲請撤銷拍賣，萬一當事人拒絕陳報，法院還可依法管收。

参考自由時報記者項程鎮網路新聞資訊

適逢年底市場資金需求趨緊，除了信用貸款、保單借款外，也可利用股票質押借款，目前包括台新、元大皆有股票質押借貸方案，平均利率約3%起跳。銀行主管指出，股票質押貸款的好處在於屬擔保品放款，利率相對較低，且按日計息，有動用才算利息，較信用貸款划算。

以元大銀的股票貸款方案為例，強調迅速撥款，通過申請後最快4小時就能撥款，貸款戶可透過金融卡、網銀或臨櫃的方式調撥現金。至於利率計算方式，則以定儲利率加碼計算，換算約3%起跳，貸款期限則以一年為限。

明年春節來得早，銀行業者針對此波商機推出小額信貸，協助有需要的民眾處理資金缺口。銀行多以優惠利率為亮點，推出前三個月最低1.66%的優惠利率，民眾如擁有信用卡友、或醫師等專業身分，申貸還能再享優惠。永豐銀「豐利金」信貸針對20歲到60歲，信用正常、具有穩定收入的上班族，推出前三個月最低1.66%的優惠，貸款金額最低10萬元，最高150萬元，手續費用8,000元，可貸款五年。星展銀行（台灣）則推出「紅包貸」個人信貸，同樣針對20歲到60歲信用正常民眾、現職滿六個月以上的上班族，且年收入達30萬元以上者。提供前三個月固 定利率1.68%起算，第四期起貸款機動利率4.06%起的利率條件。星展銀行還推出促銷專案，明年1月底前完成申辦並撥款成功者，可享免開辦手續費優 惠，現省6,000元。

民眾除了搶限時優惠專案外，也可利用卡友身分搶優惠。永豐銀就針對Me Card卡友成功申辦「豐利金」信貸時，提供卡友可享手續費3.8折優惠，優惠至明年6月底止。花旗銀則針對信用卡卡友推出「滿福貸」專案，借款利率最低 2.68%起，手續費5,999元，最高貸款金額為200萬元，另外提供提前清償無違約金、核准後最快當日就可撥款等優惠。若有意申貸的民眾，本身是屬於會計師、律師、醫師、不動產估價師等專業行業，或是500大服務業等優質企業的員工，則可以進一步考慮專門針對此類優質客戶的貸款。

每到接近過年，是各項支出的高峰，想趁過年前裝修房子、換購家具家電，或其他規劃，銀行提供金額不小的信貸/信用貸款 ，並降低開辦費，可以緩解資金需求與調度壓力。受到政府打房雷厲風行影響，房貸增貸或是理財型房貸，都被嚴格管控是否用於購買第二套房，利息與貸款成數都不如過去好談，金額較高可達200萬元以上的信 貸，相對成為較便利的籌資工具，包括安泰、萬泰、新光、玉山銀等，都有推出貸款金額從250萬元到400萬元不等的信貸商品，提供民眾需要資金的調度選 擇，並且農曆年關將近，還有銀行因此「促銷」，將開辦費壓低到7,000元以下，相當於打74折，降低借款成本。

安泰銀行農曆春節前推出「66大順」信貸優惠專案，針對信用較佳的軍警、公教、醫護、專業、上市櫃公司、銀行員工等，提供前三期低利1.66%起、開辦費6,600元的優惠貸款條件，且額度最高可達400萬元，是市場上額度最高、開辦費最低的信貸，幫助民眾籌錢過好年。萬泰銀行的專案，則是提供額度高達350萬元，鎖定公務人員、知名企業員工、金融同業等族群，開辦費降到7,000元。玉山、新光銀的信貸額度上限，分別可達250萬元、300萬元，同樣也是鎖定公教、金融同業等信用較良好的特定族群。

開發金（2883）併萬泰銀（2837）好事近了！據悉，開發金購併萬泰銀價格已拍定，將比照開發金以高於每股淨值1.5~2倍價格購併凱基證的模式，以換股、現金並行的方式進行，每股收購萬泰銀價格上看17元，總收購成本估約不超過200億元，最快農曆年前定案。

據了解，開發金除加速洽談萬泰銀購併價格與交易形式以外，同時已向金管會發出說帖，將以「工銀、商銀」執照並行不超過3年模式，化解雙執照爭議，消滅銀行暫定為萬泰銀，惟銀行品牌名稱還需進一步評估後才對外公開。開發公股董事將退出對此，開發金副總張立人以「不便評論」回應，無法向外說明，萬泰針對購併傳聞則不予置評。

金管會昨天公布，國內信用卡循環信用「卡債轉換」已達6萬戶、金額共51億多元，平均每戶「轉債金額」8.5萬元，預期多數國銀年底前都能達到10％轉換率。

為減少卡債族負擔，金管會要求銀行主動提供使用信用卡循環信用的卡友，將卡債轉「信用卡分期還款或個人信貸」，轉換後不採循環計息。金管會今年1月訂出銀行業卡債轉換比率，要求各銀行今年6月底前，轉換卡債比率須達使用循環信用人數或累積循環餘額的5％，12月底須達到10％；如有銀行未達標準，明年起不准發新卡及申辦新種業務。

「利率上升，萬一繳不出房貸怎麼辦？」已經成為近期房貸族最擔心的問題。第一金人壽林元輝總經理昨（3）日表示，房貸壽險商品是銀行通路專賣的商品，也是定期壽險，但與定期壽險不同之處在於，免體檢的保險額度較高，又可在房貸金額中每月攤還，比較適合房貸族使用。

立委們將在今日提案，擬將民法利率上限20%對半砍，連動信用卡和現金卡將從20%年息，最低降到10.5%，金管會主委曾銘宗昨說，利率一旦調降，恐讓信用弱勢族群者跑去地下金融，衍生後遺症更大。

信用卡和現金卡利率一旦調降，除了銀行信用卡業務的利息收益大減外，此案一旦通過，恐將重擊金融股，尤以國內信用卡前幾大者，包括中信銀、台新銀、國泰世華銀等影響較大。目前藍綠營立委們共提出5大版本，將把現行雙卡20%利率最低砍到10.5%，最高也只剩15%，今日立法院司法委員會將邀集金管會、法務部等相關單位做併案審查。

頂新魏家買帝寶爭議延燒，行庫主管透露，財政部上周首度向8大公股行庫進行豪宅授信總盤點，確認行庫過去18個月來，豪宅授信件數與放款餘額概況及佔整體房貸比重，市場估8大行庫豪宅授信總承作量近150件、放款餘額約逾80億元，平均佔房貸餘額約千分之2。
為避免豪宅行情拉抬周邊房市，金管會、央行去年中陸續規定雙北房價8000萬元以上、其餘地區房價超過5000萬元以上均列豪宅，貸款利率須2%起、房貸成數不可超過6成。財政部近期進一步要求行庫回報高價不動產授信資訊，土銀、合庫已出現豪宅房貸急凍現象。

全聯福利中心與中國信託合作，自明年起推出中信卡刷卡消費服務，全聯董事長林敏雄表示，預計客單價將可提高30%，同時看好鮮食市場，未來全聯在食品、水果、熱食、麵包等都會加強，更考慮自己建工廠生產。全聯今年營收可望超過700億元，目前全台據點共678家，未來5年將挑戰1000家店。林敏雄表示，自建廠目前在籌備階段，但對未來要生產的產品品質與安全都非常有信心，否則乾脆不要做。生鮮產品明年逾百億他說，目前全聯在台灣678家店中，有賣生鮮產品的就有509家店，明年數量就會超過600家，生鮮產品營收也佔總營收超過10%，規模約在70、80億元，明年就會突破100億元。
根據統計，全聯目前有780萬名福利卡會員，會員每年消費總金額佔全聯總營額高達85%，客群以小額消費居多，光是去年營收就高達670億元、超越量販龍頭家樂福，在連鎖零售通路中，營收規模僅次於7-11。

金管會昨天公布，無擔保貸款（以小額信貸/信用貸款為主）定型化契約最新版本，明定銀行最多只能收9期違約金，消費者分期付款購買「非遞延型商品或服務(例如電視)」，若對商品或服務不滿意，在銀行還尚未完全撥款前，消費者有權喊「卡」，要求銀行不得繼續撥款給廠商。

另外，消費者貸款購買「遞延性商品(例如健身房會員卡)」，在這些商店發生「破產、歇業、撤銷登記」等狀況時，若消費者貸款即使未付清，也可以主張停止付款，銀行不得催收，也不會將消費者不還款的紀錄「註記」，報送聯徵中心。

金管會銀行局研擬修改《銀行逾催辦法》，該辦法將有3大修正重點，其中因應銀行部分房貸期限最長30年，擬將各銀行對房貸戶還不出錢來時，可給予分期償還年限，從目前最長20年延長到30年，減輕房貸戶還款壓力，對銀行來說，也可減逾放呆帳產生。
據了解，這次研擬修改《銀行逾催辦法》，預計2014年元旦上路，銀行長桂先農將在下周三（27日）邀集各銀行開會討論。